Bankene bestemmer renter

Hvordan bestemmer bankene hva du får i renter?

Når bankene bestemmer hvilke renter du vil få på et lån, bruker de et komplisert system som baserer seg på risiko, betalingsevne og kreditthistorie. Her vil vi forklare hvordan dette systemet fungerer og hva du må forholde deg til.

Har du skjeletter i skapet?

Dette spørsmålet kan virke uvanlig, men er likevel svært relevant for de som behandler søknaden din. Nordmenn som ikke betaler regningene sine vil få en betalingsanmerkning som registreres hos kredittbyråene. Bankene har tilgang til dette registeret, og dersom navnet ditt dukker opp vil de få vite at du tidligere har ignorert betaling av regninger.

Om du har en slik anmerkning er det viktig at du tar følgende grep. Betal ned alle utestående regninger, og kontakt kredittbyråene. Navnet på disse kan du få av inkassoselskapene, og du må forklare at regningene nå er nedbetalt. Byrået plikter jmf. lovverket å slette anmerkningen umiddelbart. Det neste bankene ser på har mye å gjøre med din inntekt.

Høy inntekt versus belåningsgrad

Belåningsgraden din er en sammenligning av dine totale inntekter versus det du sitter med i lån. La oss si at du har en formue på kr 400 000 som består av diverse personlige eiendeler. Utenom dette har du totale lån på kr 2 000 000 med en bolig verdt kr 2 500 000. Du har dermed en personlig nettoformue på kr 900 000.

Belåningsgraden regnes ut på følgende måte. Eksisterende forpliktelser + forespurt lån / boligverdi + annen formue. I dette tilfellet får du følgende regnestykke dersom du ber om et lån på kr 100 000: 2 000 000 + 100 000 (2 100 000) / 2 500 000 + 400 000 (2 900 000) = 72,41%

Bankene bruker denne prosentandelen til å bestemme risikoen på lånet ditt, og derav hvilke renter du vil få. Det er intuitivt at en høy belåningsgrad gjør det vanskeligere å betale tilbake lånet.

Jobb og sparing

Banken vil vurdere hvor lenge du har vært i fast jobb. De som har hatt fast inntekt over en lang periode vil regnes som en sikrere betaler. Dette er et prinsipp bankene tillegger mye vekt i sin vurdering.

Når du søker om forbrukslån vil du vanligvis bli bedt om å fremvise lønnsslipp for de siste to månedene, og dette skyldes nettopp at banken ønsker å spore din inntektshistorie.

Utenom dette er også sparing viktig, selv om det ikke er mye å hente på det i renter. Mange unge velger i dag å spare penger til bolig gjennom BSU (boligsparing for unge). Har du satt av penger i lang tid for å spare til bolig vil det fortelle banken at du er forsiktig med pengene dine og evner å bruke lønningene dine fornuftig. Dette taler til din fordel og gjør det lettere å skaffe lån.

Renter og kreditthistorie

Har du en lang og forutsigbar kreditthistorie? Dersom du har betalt regninger i tide vil dette ha mye å si for rentene dine. I USA er for eksempel dette en av de aller viktigste indikatorene bankene bruker, og man ser en økende bruk av dette i Norge.

Du spør kanskje hvordan bankene vet om du har betalt regninger i tide? Et godt eksempel på dette er banken som ga deg et kredittkort for noen år siden. Du har brukt kredittkortet fornuftig og betalt alle regninger i tide slik du plikter. Søker du lån hos samme banken vil de kunne se nettopp dette, og bruke det i sin vurdering. Det finnes også en del andre aspekter de vurderer.

Andre variabler

Det er ikke mulig å vite med sikkerhet hva bankene ser på da de vurderer din søknad, men det er kjent at de inkluderer en del spesielle ting. For eksempel har flere banker praksis for å bruke adressen din som en måte å måle økonomisk betalingsevne. De som bor i rike deler av landet vil dermed ha en fordel ved søknad om lån. Forsikringshistorie, utdanning og mulighetene for å stille kausjon er også en del av totalvurderingen.

Anbefalt

Hva er kvadratrot? Kvadratroten av et tall vil si det tallet du må multiplisere (gange) med seg selv for å få tallet du er ute etter. Kvadratrot skrives √. De...

Addisjon Addisjon (pluss) er det samme som å legge sammen, og er en av våre fire grunnleggende regnearter. Når du adderer legger du sammen to eller flere tall og resultatet...

Prosent betyr i praksis per hundre og stammer fra det latinske uttrykket Per Centum. Innen matematikkens verden bruker man symbolet «%» for prosent. Formelen for prosentregning når du skal finne...

Enkeltmannsforetak har forkortelsen ENK og som navnet tilsier så vil det si et foretak som kun har en ansvarlig eier. Ved opprettelse blir foretaket registrert i Enhetsregisteret. Har foretaket...

Selvangivelse er et informasjonsskriv du mottar i posten og over din profil hos Altinn, Skatteetaten og Minside. Denne informasjonen gir deg en oversikt over dine inntekter, utgifter, gjeld og...

Moms er et annet ord for merverdiavgift og er i praksis en omsetningsavgift på forbruk av varer og tjenester. Du skal betale moms ved omsetning av alle varer og...

Et økende fokus på kropp har gjort at industrien innen kosttilskudd nærmest har skutt i været de siste ti årene. Fra å ha vært et marked forbeholdt de “ekstreme”...

Mange drømmer om å starte for seg selv. Noe av det første du må bestemme deg for er organisasjonsform. Her får du tips til hvordan du starter et aksjeselskap...

I løpet av uken, året og livet tilbringer vi mye tid på jobb. Å jobbe i et arbeidsmiljø der man kjenner seg velkommen, vel og får støtte til arbeid...

Renter er hva du betaler for å ”leie” penger, med andre ord hva det koster å låne penger. Renten beregnes som en fast brøk av lånet og uttrykkes...

Du har nok sikkert lært til nå at likninger kan benyttes i mange situasjoner. Likninger er det vi bruker når vi skal finne de opplysningene vi ikke kjenner fra...