Av alle lånetyper, er forbrukslån ikke blant de billigste. Rentene varierer veldig ut i fra noen faktorer vi skal se på lengre ned, men selv de laveste rentene er høyere enn på boliglån og de fleste billån. Grunnen er simpelthen det at bankene krever ingen sikkerhet når du tar opp forbrukslån, samt at summene er mindre og nedbetalingstiden kortere. Samtidig er rentene på forbrukslån gjennomgående mye lavere enn på de fleste kredittkort, men, så bør jo heller ikke kredittkort brukes som et finansieringsmiddel (les mer om å finne det beste kredittkortet her).

Kredittscore bestemmer rentene på et forbrukslån

Bankene bruker det samme grunnlaget for din kredittscoren, og stiller dermed noenlunde likt når de fastsetter rentene de vil tilby deg. I og med at enkelte banker alltid vil være dyrere enn andre, bør du derfor søke om forbrukslån hos flere. Selve søknaden er uforpliktende, så her har du ingenting å tape. Enkelte banker skiller seg også ut som mer solide. Summen du ønsker å låne, begrenser også utvalget av banker. For eksempel har OPP Finans forbrukslån opp til kr 500 000, mens hos andre små aktører kan du låne maksimalt kr 20 000 (og helt ned til en tusenlapp).

Den spanske finansgiganten Santander ( i Norge Santander Consumer Bank) er en av få banker som tilbyr forbrukslån uten etableringsgebyr. Dette gjelder for forbrukslån på inntil kr 75 000 – låner du mer, tilkommer etableringsgebyret. For små summer kan dette gebyret gi store utslag på den effektive renten. Gebyret er som regel på rundt tusen kroner, og det kan man altså slippe i denne banken.

Låneagenter innhenter tilbud på forbrukslån

Vurderingen din bør uansett være basert på de totale kostnadene du har hatt, den dagen lånet er oppgjort. Det hjelper lite å slippe etableringsgebyr, eller ha lavere nominell rente, dersom du likevel betaler mer totalt sett enn hos en annen bank. En måte å lette arbeidet med å få sammenlignet flere lån, er å bruke en såkalt låneagent. Dette er firma som du sender søknaden til, og deretter innhenter de tilbud på dine vegne. Dette koster ingenting, da låneagentene ikke har lov til å kreve søkeren for betaling, i henhold til Finansavtaleloven i Norge. Låneagenter som Lendo (eies av Schibsted, som også eier Finn.no, VG og Aftenposten), innhenter tilbud fra opp til 10 forskjellige banker.

Les på Prosent: Hvor mye tåler jeg å låne.

Slik beregnes kredittscore

Rentene på et forbrukslån bestemmes ut i fra hvilken økonomi du har, og faktorer som din alder, bomønster og betalingshistorikk. Kredittvurderingsselskaper og banker bruker nemlig din kredittscore når de beregner hvilket rentetilbud du skal få på et forbrukslån. Denne scoren regnes ut fra blant annet de faktorene som er nevnt. For eksempel vil en person som flytter ofte, få lavere kredittscore enn en person som bor på samme sted i lang tid. Høy lønn gi høyere poengsum, mens betalingshistorikken nok er viktigst.

Har du mye kreditt og gjeld, betalingsanmerkninger, inkassokrav og slikt, vil kredittscoren din få et kraftig kutt. Betalingsanmerkninger betyr i praksis at du ikke vil få låne, og må kvitte deg med disse først.

Denne scoren brukes altså til rentefastsettelsen på et forbrukslån. Høy score betyr at banken vil gi deg bedre renter enn en person som har lavere score, selv om alle andre faktorer er like.

Derfor er rentene høyere

Summen du låner spiller også inn, samt hvor lang tid du bruker til nedbetaling. Store forbrukslån er som oftest billigere rentemessig en smålån. Et forbrukslån kan i dag være så lavt som tusen kroner, og da sier det seg selv at banken som tilbyr dette, ikke kan nøye seg med noen få prosent i renter. 10% på tusen kroner, gir banken en renteinntekt på kr 100 i løpet av 12 måneder. Det dekker knapt papiret og trykksverta som brukes til låneavtalen. 10% er samtidig betydelig høyere enn renteprosenten på et boliglån. Ergo kan man ikke se seg blind på bare rentene som et prosenttall. Samtidig må man være oppmerksom på at å låne aldri lønner seg. Et forbrukslån på flere hundre tusen, med relativt høy rente, blir fort en betydelig kostnad.

Forbedre kredittscoren

Det er spesielt to ting du bør gjøre når du er ute etter et gunstig forbrukslån, i den grad disse lånene er gunstige. Det første er å gjøre det du kan for å forbedre din egen kredittscore. Har du for eksempel kvittet deg med kredittkortgjeld i det siste, eller fått høyere inntekt på et eller annet vis, bør du opplyse om dette når du sender inn lånesøknaden. Har du inkassosaker som er aktive, bør du kvitte deg med disse før du sender inn søknaden om lån. Selskapene som foretar kredittvurderinger, er ikke alltid 100% oppdaterte på din økonomi. Faktorer som påvirker kredittscoren, bør du alltid sørge for blir tatt med i beregningen. Derfor bør du opplyse bankene om slike endringer som har positiv effekt på din kredittscore.

Det andre du bør gjøre er å finne den banken som har billigste forbrukslån for deg, basert på din kredittscore. Det gjør du ved å søke hos flere banker, og ved å sammenligne hva de totale kostnadene ender på den dagen hele lånet er oppgjort.